Существует множество определений слова «транзакция». Можно предположить, что это слово образовалось путем слияния двух слов — trans и action, то есть действие, связанное с изменением состояния, или некое переходное действие, приводящее к изменению состояния. Коль есть переход, следовательно, присутствуют как минимум две точки, два участника, два состояния, между которыми этот переход осуществляется. В бизнесе таким действием может быть завершение сделки между  несколькими партнерами, в ИТ — передача пакета с информацией из одной программы в другую, в банке — перевод денежных средств с одного счета на другой и так далее. Невольно напрашивается вопрос, — а где же здесь, в этой транзакции, бизнес?

В последнее время термин «транзакционный бизнес» все чаще встречается в банковской сфере, точнее в банковских информационных технологиях.

Как вид операционной банковской деятельности транзакционное обслуживание существует столько же, сколько существуют сами банки. Ведь передача долговой расписки или векселя вместе с торговым судном это также транзакция по взаиморасчетам времен венецианских пиратов.

Но как бизнес транзакционное направление в банках стало рассматриваться относительно недавно. Сравнивая стабильность комиссионных доходов от расчетного бизнеса с волатильной кредитной маржой, получается, что транзакционный бизнес выглядит весьма привлекательно. Как показывает практика,  лидеры рынка получают доходы от этого бизнеса, сопоставимые с доходами от кредитования. Начавшийся в 2008 году кризис вынудил сначала международные , а затем и отечественные банки обратить более пристальное внимание на данный сегмент.

Одним из наглядных примеров самостоятельного транзакционного бизнеса можно считать бизнес EDI-операторов. Основным элементарным продуктом этого бизнеса является транзакция по передаче электронного сообщения (структурированного документа) между покупателем и поставщиком. И эта транзакция имеет свою стоимость как совершенно самостоятельный продукт. Похожая история и с телеком-операторами, которые передают sms/mms-сообщения между своими клиентами за вполне определенные деньги, и так далее.

Рынок услуг транзакционного бизнеса является быстрорастущим и высоко конкурентным.  Что касается банков,  то линейки транзакционных продуктов и услуг у них сегодня мало отличаются друг от друга. Но эта ситуация может измениться. Отдельные банки вкладывают много сил в  развитие своего транзакционного бизнеса, направленное на увеличение клиентской базы и расширение линейки продуктов и услуг, основанных на электронных транзакциях.

Одним из заметных лидеров в этом направлении можно считать Сбербанк. Такие проекты Сбербанка, как e-invoicing, СББОЛ, Деловая среда, Мобильный офис, дистанционное резервирование счетов и другие в будущем, вероятно, составят основу транзакционного бизнеса Сбербанка.

Юрий СУШКЕВИЧ, исполнительный директор ОАО «БПС-Сбербанк»(Беларусь):

— Какие продукты и услуги входят в линейку транзакционного бизнеса?

Это две основные группы: продукты для обеспечения расчетов, которые позволяют клиенту получать средства и рассчитываться со своими контрагентами (внешняя деятельность), и продукты, которые помогают клиенту оптимизировать свои денежные потоки, эффективно управлять оборотными средствами, размещать временно свободные денежные средства (внутренняя деятельность). К первой группе можно отнести открытие и обслуживание счетов, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, валютно-обменные операции и валютный контроль; ко второй — продукты размещения средств, управления ликвидностью, оптимизации денежных потоков, управления оборотными средствами.

Не остаются в стороне и другие банки.

Максим Патрин, вице-президент Банка Москвы :

Электронный бизнес в основном приносит транзакционный комиссионный доход. В сложившихся условиях стало особенно очевидно, что кредитный рубль и транзакционный рубль – это два разных рубля. То есть, если сегодня ты научился зарабатывать транзакционный рубль, то завтра получишь два рубля, а послезавтра – три, через неделю – пять. Кредитный же рубль, в зависимости от конъюнктуры рынка, завтра может принести пять рублей, а послезавтра обернуться минус пятью рублями. Сейчас самое подходящее время для дальнейшего развития транзакционного бизнеса, в особенности электронного….
В последние годы доходность электронного бизнеса растет. По основным направлениям чистый комиссионный доход и остатки растут примерно на 70-80% в год. В итоге за два прошедших года нам удалось утроить такие показатели, как объем привлеченных блоком электронного бизнеса средств, чистый комиссионный доход от интернет-эквайринга, чистый комиссионный доход от обслуживания банков-агентов, также в 3 раза увеличилась доходность SMS-банкинга.

Некоторые эксперты часто называют такие виды бизнеса, как транзакционный, термином «кэш-генератор». Ведь этот бизнес действительно генерирует деньги из нематериальных информационных процессов, основанных на теории распространения электромагнитного поля, он устойчив к кризисным явлениям, высоко технологичен, слабо зависим от человеческого фактора, имеет очень высокие показатели темпов роста, и, что самое главное, создает реальную добавленную стоимость за счет сокращения времени и материальных затрат при любых видах торговых и финансовых операций.

Однако, следует заметить, для успешного функционирования транзакционный бизнес требует высокой организации собственных процессов и внутренней инфраструктуры, которые возможны при соответствующей квалификации менеджмента и технических специалистов. Поэтому далеко не все попытки стартовать такой бизнес оканчиваются успехом.

Еще одной интересной особенностью транзакционного бизнеса является то, что бедные и развивающиеся страны в большей мере нуждаются в автоматизации торговых и банковских услуг и отказе от бумажных носителей. Причины понятны, — им нужно быстрее сокращать экономическое отставание в условиях очень ограниченных финансовых ресурсов. И это вселяет оптимизм.

Алексей Тихонов

Изображение: Andy Morffew / Foter / CC BY-ND