От относительно «старого» EDI отделилось в свое время немало технологий, которые сегодня являются основой для вполне самостоятельных рынков. Примером чему служат микроплатежи и электронные деньги.

Наряду с электронным обменом, на рынке микроплатежей используется множество технологий. В частности, бесконтактные платежные карты, которым аналитики Frost & Sullivan предрекают, в ближайшее время, рост в странах ЕС примерно на треть ежегодно.

Весьма популярными являются и мобильные платежи. А наиболее распространенной формой у нас считается оплата при помощи отправки SMS. Ведь доступна она практически каждому.

Включая, например, подростков, у которых еще нету ни паспортов, ни пластиковых карт. Вспомнить про тинейджеров в связи с мобильными платежами вполне уместно. Ибо наиболее частым предметом такого платежа по факту становится доступ к эротическим сайтам, сетевым играм, сайтам знакомств, скачиванию рефератов и аналогичный всему этому по духу мобильному контенту.

Во многом благодаря развитию инфраструктуры для обработки мобильных “SMS-платежей”, соцсети нашли, наконец, способ конвертировать посещаемость в звонкую монету. Теоретически, соцсеть может находить свои собственные способы получения денег. Например за то, чтобы не показывать кому-либо еще странички пользователей, которые вы посетили. Однако такого рода возможности и «внутренние резервы», как правило, ограничены. Ведь базовая идея по-настоящему популярных социальных сетей — это дать всем желающим бесплатный сервис. Новые возможности получения денег открывают привлечение партнеров-поставщиков контента. Например, игрового.

Значительную часть денег в случаях расчетов посредством SMS, как правило, забирает себе оператор сотовой связи. Делая это уже хотя бы по одной той веской причине, что без него в этой схеме не обойтись никак. Понятно, что в накладе не окажется и соцсеть, предоставившая площадку для размещения контента. Получает свою долю и оператор микроплатежей.

Все, что после этого останется, получит поставщик контента. Чем быстрее дело доходит до фактических выплат, тем выше оказывается совокупная комиссия. А значит — тем меньше получает производитель контента. Ведь для того, чтобы рассчитаться за проданный контент и использование сервисов раньше, чем деньги поступят от сотового оператора, нужно, вообще говоря, брать кредит.

Можно привести примеры «микроплатежных» операторов, бравших на себя дополнительные риски, помимо чисто посреднических, для того, чтобы иметь возможность рассчитаться с поставщиками быстрее. Делая это за счет собственных средств. И попавших, в итоге, в весьма сложные ситуации.

Впрочем, и без того событий со скандальным оттенком на рынке «мобильного», «социального» и прочего аналогичного контента, пожалуй, предостаточно. Один из недавних примеров – прекращение работы агрегатора «Первый альтернативный» (А1), выручка которого за 2012 г. превысила 1 млрд. руб.. Он вступил в противостояние с биллинговыми системами Platinote и Loyalbill. По причине «круговой» аффилированности менеджмента — сразу во всех трех перечисленных компаниях.

При осуществлении мобильных микроплатежей всевозможные скидки предоставляются площадкам, способным сконцентрировать денежный поток, измеряющийся миллионами руб. в мес. Контент-провайдерам приходится довольствоваться малым: тем, что им, в итоге, оставляют другие. Ведь «альтернативой» служит – не получить ничего за свой контент вовсе.

Впрочем, расчеты реальными деньгами давно уже перестали быть в подобных случаях единственным возможным способом. Примеров можно привести немало. От “игровых” валют, основным назначением которых является оплата за артефакты, помогающие победить в неравной схватке с виртуальными монстрами. До цифровых активов в биткоинах, при помощи которых можно осуществлять в т.ч. и микроплатежи.

Объяснений тому факту, что регулятор банковского сектора пока достаточно флегматично наблюдает за тем, как кто-то еще, помимо него, занимается, фактически, эмиссией денежных средств, можно привести множество. То, что микроплатежи сложно обработать, оставаясь при этом в рамках сложившихся на сегодня банковских технологий – лишь одна из них.

Серьезной силой на рынке стали операторы электронных денег, легко конвертируемых в “обычные”. Катализатором процесса стало создание в 2009 году Ассоциации «Электронные деньги». В которую вошли WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI, i-Free и пр. Отчитываться перед ЦБ компании-операторы могли на добровольной основе. Дополнительную пикантность всему происходящему добавляло присутствие на нашем рынке крупных иностранных операторов. Иногда все это выглядело так, как если бы сегмент электронных денег жил своей, вполне самостоятельной жизнью.

Электронные деньги – это лишь одна из технологий в ряду прочих, позволяющих снизить себестоимость транзакции до того уровня, чтобы можно было провести небольшой по размеру, “микроплатеж”.

Который был бы невозможен, если бы за дело взялся банк – с его платежными поручениями, операционными залами, предоставлением всевозможных документов, ЭП и комиссиями за обслуживание. Что, конечно, тоже неплохо, причем – сразу во многих отношениях. Однако уменьшению себестоимости транзакций, согласитесь, никак не способствует.

Отметим, что после того, как к процессу подключились системы электронных денег, вопрос принял несколько иной оборот: о микроплатежах стало говорить неактуально. И даже — как-то неловко. Ведь на рынке электронных денег стала по-настоящему интересной уже не минимальная, а, скорее, максимально-возможная сумма платежа. В последние пару лет мы видим растущую ограничительную активность законодателей. Беспокоящихся по поводу тех 15 тыс. которые может сегодня, без лишних формальностей, перевести пользователь, оставаясь при этом анонимным.

Рынок электронных денег не сводится к микроплатежам. Хотя бы по той причине, что наиболее актуальной темой на нем является не минимально-возможная, а, скорее, максимально допустимая сумма платежа.

Следовательно, микроплатежи и электронные деньги можно привести в качестве примеров рынков, сформировавшихся в процессе «эволюции» электронного EDI обмена.

Алексей Тихонов