Небанковское кредитование, On-line кредитование, P2P— кредитование, Микро-кредитование, Электронный факторинг, Электронная биржа кредиторской задолженности

Эти новые термины мы все чаще встречаем в повседневной жизни. Причем эти сервисы часто предлагают не банки, а компании-операторы некой электронной платформы. Эти компании, как правило, не берут на себя ответственность за кредитные риски, оставляя их на инвесторах. Но тщательно оценивают риски и минимизируют их на этапе отбора наиболее надежных заемщиков.

За счет чего эти новые игроки выигрывают на рынке кредитования? Полагаем, что основные причины в высокой технологичности и простоте, прозрачности сервиса для клиентов, высокой скорости принятия решений, отсутствии свойственных неповоротливым банковским структурам затрат. Это позволяет предлагать инвесторам более высокий процентный доход, а самим зарабатывать неплохие комиссионные.

Примеры:

LendingClub — крупнейший в США сервис p2p-кредитования (peer-to-peer — сеть равноправных участников), привлекающий средства для выдачи розничных кредитов. Компания основана в 2006 г.

В первые два дня торгов акции LendingClub, разместившейся на Нью-Йоркской фондовой бирже в прошлую среду, подорожали на 64,4% до $24,69 за бумагу. В четверг котировки взлетели на 56%, в пятницу — еще на 5,4%. К концу недели капитализация LendingClub составляла $8,9 млрд — если сравнить ее со стоимостью розничных банков США, то это 13-й показатель.

Инвесторы хвалят модель LendingClub за прозрачность. У них есть возможность самим выбирать, для каких ссуд предоставлять деньги, хотя значительная часть информации поступает непосредственно от заемщиков и не верифицируется LendingClub. «Если платформа предлагает 200 ссуд, то, проанализировав их, можно выбрать пять, технологии и массивы данных дают такую возможность», — отмечает Джошуа Рэнд из Petra Partners

По итогам первого дня торгов стоимость LendingClub в 50 раз превышала прибыль, прогнозируемую организаторами IPO на 2017 г., сообщает WSJ. Такой мультипликатор характерен для быстро растущих интернет-компаний и вдвое больше, чем, например, у Visa или MasterCard. «Мы предлагаем финансовые продукты, но в первую очередь LendingClub — торговая интернет-платформа», — объясняет основатель компании и ее генеральный директор Рено Лапланш.

Основные продукты LendingClub — трех- и пятилетние розничные кредиты. Таких ссуд компания выдала уже на $6 млрд. Средняя ставка меньше, чем у банков, — 14%. В LendingClub инвестируют как физлица и небольшие семейные компании, так и банки и крупные управляющие активами. «Это не настоящее p2p-кредитование», — делает вывод Макс Гэснер, гендиректор стартапа One Financial, тоже занимающегося розничным финансированием: LendingClub «пользуется возможностями небанковской организации, чтобы заработать высокую доходность для институциональных инвесторов».

Сама LendingClub зарабатывает на комиссионных за организацию сделок и кредитных рисков не несет. Впрочем, компания утверждает, что обслуживает только качественных заемщиков: ее средний клиент имеет кредитный рейтинг 700 по шкале FICO (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850). В 2009 г., по данным LendingClub, ее заемщики допустили дефолты по 8,56% ссуд.

Другой пример. Микрокредитная депозитная организация «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» предоставляет финансовые услуги для уязвленных слоев населения на территории Таджикистана. Организация начала свою деятельность в 1999 году. В 2005 году была преобразована в некоммерческую организацию Фонда ИМОН (Институт микрофинансирования организованный НАДЖТ) по поддержке предпринимательства в Таджикистане. 1 июля 2008 года начала операционную деятельность новая коммерческая микрозаемная организация «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ». За 12 лет компания осуществила свыше 280 000 заемных операций, выдала займов на общую сумму более 68 млн долларов США.

Но вернемся к технологической платформе, на базе которой работают эти успешные компании. Один из разработчиков таких платформ – компания R-Style Softlab. R-Style Softlab завершила создание централизованной ИТ-инфраструктуры для выдачи микрокредитов физическим лицам и группам физических лиц во всех филиалах микрокредитной депозитной организации «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» (Республика Таджикистан). Данное сотрудничество обеспечило возможность быстрого роста и привело к увеличению количества филиалов с 10 в начале проекта в 2013 году до 25 (к концу 2014 года). Система для работы с кредитным портфелем «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ», в котором сейчас обрабатывается около 100 тыс. кредитных договоров, построена на основе решения для автоматизации кредитного бизнеса RS-Loans V.6 в связке с фронт-офисной системой InterBank FrontOffiice (функционал обработки кредитных заявок).

На текущем этапе R-Style Softlab выстроила и автоматизировала бизнес-процесс всей цепочки кредитования — от процедуры принятия решения до хранения и анализа данных, а также заложила возможности для дальнейшего развития функциональности по кредитованию на регулярной основе.

Отметим, что кредитная заявка по своей сути есть структурированный EDI-документ. А автоматизированный бизнес-процесс всей цепочки кредитования можно смело сопоставить с хорошо нам известным процессом управления цепочками поставок (SCM). Получается EDI, но с другими типами документов.

Фронт-офисная система InterBank FrontOffiice, предоставляющая функциональность для обработки кредитных заявок, позволила объединить информацию для всех сотрудников, работающих с кредитами, в одной системе, а также формализовать оформление заявок и унифицировать печатные формы. Наряду с этим в микрокредитной депозитной организации реализованы механизмы ведения электронного досье клиента, включая хранение скан-копий документов; автоматизирован скоринг и взаимодействие с национальным бюро кредитных историй; создан «электронный кредитный комитет» (механизм удаленного принятия решения по заявке); систематизировано хранение полной истории всех обращений за кредитами, включая отказные. Расширен набор услуг, предоставляемых в рамках функциональности оформления заявок, на микрокредиты. Реализованы единовременная выдача, кредитные линии, транши по кредитным линиям, групповые кредиты. Созданы операционные отчеты, отчет по просрочкам.

В рамках проекта обмен данными между InterBank FrontOffiice и RS-Bank V.6 по клиентам, продуктам клиента, а также инициация открытия договоров RS-Loans и счетов были осуществлены через веб-сервисы. Также на основе веб-сервисов реализована интеграция системы автоматизации розничного обслуживания (RS-Retail V.6 из состава линейки RS-Bank V.6) с мобильным банкингом стороннего производителя.

В результате выполненных работ руководство «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» получило систему, значительно повысившую степень контроля над принятием решений по заявкам на кредит, что позволит ему формировать эффективную продуктовую стратегию, существенно экономить денежные и временные ресурсы.

 По материалам vedomosti.ru, R-Style Softlab, изображение: www.freeimages.com